Prehod v upokojitev ni trenutek, ki bi ga bilo mogoče določiti z enim datumom. Marsikdo se znajde v tako imenovani sivi coni – obdobju, ko je delovna doba skoraj končana, a redni prihodki iz pokojnine še niso začeli pritekati. Prav v tem času se pokažejo razlike med tistimi, ki so načrtovali, in tistimi, ki so prepuščeni toku dogodkov. Siva cona ni nujno nekaj slabega. Če jo prepoznate in pravilno izkoristite, lahko z njo zgradite varnejšo finančno prihodnost in lepšo upokojitev.
Kaj sploh pomeni siva cona upokojitve?
Siva cona je obdobje nekaj let pred in po upokojitvi, ko se dohodek, življenjski slog in finančne potrebe začnejo spreminjati. Ni več polne plače, a hkrati še ni popolnega občutka miru, ki ga prinese redna pokojnina. To je tudi čas, ko mnogi še delajo po pogodbah, pomagajo otrokom ali vnukom, skrbijo za hišo in vrt, in se hkrati sprašujejo, koliko mesecev ali let bo prihrankov še dovolj.
V tej fazi je pomembno predvsem eno: imeti pregled. Pregled nad prihodki, odhodki, varčevanjem in pričakovanimi spremembami. Tisti, ki se pravočasno pripravijo, vstopijo v upokojitev z manj stresa in več občutka varnosti.
Pravilo št. 1 – Ugotovite, koliko res potrebujete na mesec
Večina ljudi ocenjuje svoje mesečne potrebe po občutku. A realnost upokojitve prinese drugačne stroške. Ni več prevozov na delo, a so večji stroški ogrevanja, zdravil, prostega časa in pomoči drugim. Najboljši začetek je, da tri mesece natančno spremljate, kam gre vsak evro.
Nato izračunajte minimalni znesek, s katerim lahko udobno živite, in idealni znesek, ki vam omogoča nekaj razkošja – morda izlet na morje, obisk toplic ali obisk vnukov v tujini. Razlika med obema zneskoma vam pokaže, koliko rezerve potrebujete vsak mesec, da ohranite kakovost življenja.
Pravilo št. 2 – Ne porabite odpravnine prehitro
Odpravnina ob upokojitvi se mnogim zdi kot nagrada za dolga leta dela. A ravno ta znesek pogosto izgine najhitreje. Nekateri ga porabijo za prenovo doma, drugi pomagajo otrokom ali si privoščijo potovanje. A odpravnina ima veliko večjo moč, če jo spremenite v varnostno mrežo.
Del lahko takoj namenite varčevalnemu računu, del pa naložite v nizko tvegan finančni produkt, ki omogoča dostopnost denarja, če ga res potrebujete. Odpravnina ni darilo države, ampak vaša zadnja priložnost za stabilen prehod v mirnejša leta.
Pravilo št. 3 – Preverite vse svoje prihodke
Mnogi ne vedo, da lahko po upokojitvi še vedno pridobijo dodatne prihodke, ki ne vplivajo bistveno na višino pokojnine. Gre za priložnostne honorarne zaslužke, pomoč v družinskem podjetju ali oddajanje nepremičnin. Vse to lahko ustvari dodaten tok prihodkov, ki omogoča lažje pokrivanje stroškov, ne da bi morali posegati v prihranke.
Pomembno je, da te prihodke prijavite in razumete, kako vplivajo na davke in socialne prispevke. Slovenski sistem omogoča nekaj fleksibilnosti – posebej pri občasnem delu upokojencev, kjer lahko z minimalnim vložkom ohranite občutek aktivnosti in hkrati prispevate k svojemu proračunu.
Pravilo št. 4 – Ohranite pregled nad stroški
Zdravje postane središče pozornosti po 60. letu. Stroški zdravil, pregledov, zobozdravstvenih storitev in zavarovanj se povečajo. Čeprav je javni sistem še vedno osnova, dopolnilno zavarovanje in dodatna kritja postanejo ključna.
Preverite, kaj plačujete in za kaj ste res zavarovani. Veliko ljudi ima dvojna ali neaktualna zavarovanja, ker so jih sklepali pred leti. Včasih se izplača zamenjati ponudnika ali prilagoditi kritje glede na dejanske potrebe. Prav tako je smiselno razmisliti o zavarovanju za pomoč na domu ali dolgotrajno oskrbo – področje, ki bo v prihodnjih letih še pridobivalo na pomenu.
Pravilo št. 5 – Ne pozabite na inflacijo in prilagodite svoje varčevanje
Marsikdo verjame, da so prihranki na banki varni. A v resnici jih inflacija počasi znižuje. Cene hrane, energentov in storitev rastejo, kar pomeni, da bo današnjih 100 evrov čez pet let vrednih precej manj. To pa neposredno vpliva na pokojninski proračun.
Del varčevanja je zato dobro preusmeriti v naložbe, ki vsaj ohranjajo realno vrednost denarja. To ne pomeni tveganih delnic, ampak premišljene oblike kot so vzajemni skladi z nizkim tveganjem ali državne obveznice. Najpomembnejše pa je, da redno preverjate, kako se vaši prihodki spreminjajo v primerjavi s stroški. Siva cona ni le čas negotovosti, ampak tudi čas, ko lahko postavite trdne temelje za prihodnja leta.
Zakaj siva cona ni nujno slaba?
Psihologi in finančni svetovalci se strinjajo, da siva cona upokojitve prinaša tudi prednosti. Daje čas za prilagoditev, za ponovni razmislek o prioritetah in za preizkus novega načina življenja. Tisti, ki se v tem obdobju naučijo prilagajati, se kasneje počutijo svobodnejše in manj utesnjene zaradi finančnih skrbi.
Pomaga, če vzpostavite rutino – tedenski pregled stroškov, mesečno spremljanje pokojninskih prejemkov in letni pogovor z osebo, ki ji zaupate glede financ. Lahko je to finančni svetovalec, partner ali odrasel otrok. Glavno je, da niste sami s številkami.
Priložnost za nov začetek
Veliko ljudi misli, da se z upokojitvijo nekaj konča. V resnici pa se šele začne nov način življenja, ki je lahko poln svobode, če imate osnovne stvari pod nadzorom. Finančna varnost je ključ do notranjega miru. Siva cona je zato priložnost, da brez pritiska uredite svoje prihodke, stroške in pričakovanja.
Če se pravočasno vprašate, kaj želite od naslednjih let, boste ugotovili, da imate več nadzora, kot se zdi. Upokojitev ni trenutek izgube, ampak priložnost, da živite po svojih pravilih. In ta pravila se začnejo s poznavanjem svojega proračuna, zavedanjem vrednosti odpravnine, nadzorom nad zavarovanji in z zavedanjem, da lahko tudi po 60. letu ustvarjate, zaslužite in načrtujete.
