Nova pravila za potrošniške kredite, več zaščite tudi pri nakupih na obroke

Državni zbor je sprejel nov Zakon o potrošniških kreditih, ki prinaša pomembne spremembe za ljudi, ki si izposojajo denar ali izdelke kupujejo na obroke. Nova pravila bodo zajela tudi nekatere oblike plačevanja “kupi zdaj, plačaj pozneje“, ponudniki kreditov pa bodo morali potrošnikom zagotoviti preglednejše informacije o stroških in pogojih odplačevanja.

Zakon, ki ga je državni zbor sprejel 20. oktobra 2026, uvaja tudi strožja pravila pri spletnem sklepanju pogodb, preverjanju kreditne sposobnosti in pomoči ljudem, ki imajo težave z odplačevanjem dolgov. Po navedbah ministrstva za gospodarstvo je cilj preprečevati prezadolženost in zagotoviti, da potrošniki pred podpisom pogodbe bolje razumejo svoje finančne obveznosti.

Po novem tudi strožja pravila za nakupe “kupi zdaj, plačaj pozneje”

Ena pomembnejših sprememb se nanaša na oblike financiranja, ki so postale razširjene predvsem pri spletnih nakupih.

Gre za ponudbe, pri katerih lahko kupec izdelek prejme takoj, plačilo pa razdeli na več obrokov ali ga odloži na poznejši datum.

Takšni nakupi se lahko zdijo preprostejši od običajnega kredita, saj jih spletne trgovine pogosto ponujajo že med zaključevanjem naročila.

Toda tudi odloženo plačilo lahko pomeni finančno obveznost. Če ima potrošnik istočasno odprtih več takšnih nakupov, se lahko mesečni zneski hitro seštejejo.

Nova zakonodaja zato razširja varstvo potrošnikov tudi na določene oblike takšnega financiranja. To ne pomeni, da bo prav vsako plačilo v več delih samodejno obravnavano enako, saj zakon in evropska pravila določajo tudi izjeme.

Pri spletnih kreditih ne bo več vnaprej označenih okenc

Pomembna sprememba se nanaša na sklepanje kreditnih pogodb prek spleta. Ponudniki ne bodo smeli uporabljati vnaprej označenih okenc, s katerimi bi potrošnik samodejno potrdil določene izbire. Namen te prepovedi je preprečiti, da bi ljudje ob sklepanju pogodb nehote sprejeli dodatne pogoje ali storitve.

Potrošnik bo moral svojo odločitev izraziti aktivno. Nova pravila predvidevajo tudi večjo preglednost pri uporabi avtomatizirane obdelave osebnih podatkov. Če bo ponudnik kreditno ponudbo prilagodil posamezniku s takšno obdelavo, bo moral biti potrošnik o tem obveščen.

To je posebej pomembno pri digitalnih postopkih, pri katerih računalniški sistemi na podlagi podatkov o stranki pomagajo oblikovati kreditne ponudbe.

Informacije o kreditu praviloma vsaj dan pred podpisom

Potrošniki bodo morali ključne informacije o kreditni pogodbi praviloma prejeti najmanj en dan pred njeno sklenitvijo. Tako bodo imeli več časa za pregled obresti, stroškov, trajanja odplačevanja in drugih pogodbenih pogojev.

Pri primerjanju ponudb je še posebej koristno preveriti efektivno obrestno mero oziroma EOM. Ta poleg obresti upošteva tudi določene druge stroške kredita in omogoča boljšo primerjavo različnih ponudb.

Na primer, dve banki lahko ponujata kredit z enako nominalno obrestno mero, vendar je zaradi različnih dodatnih stroškov končni znesek odplačila različen.

Prav zato je pomembno, da potrošnik pred podpisom pozna ne samo višino mesečnega obroka, temveč tudi skupni znesek, ki ga bo moral vrniti.

Kredit brez ustrezne kreditne sposobnosti ne bo smel biti odobren

Zakon zaostruje tudi preverjanje, ali si posameznik kredit dejansko lahko privošči. Po novi ureditvi kreditodajalec ne bo smel odobriti kredita brez pozitivne ocene potrošnikove kreditne sposobnosti. Namen te zahteve je zmanjšati tveganje, da bi ljudje prevzemali finančne obveznosti, ki jih glede na svoje prihodke in izdatke ne morejo redno poravnavati.

Takšna ocena mora upoštevati finančni položaj potrošnika. Sama pripravljenost posameznika, da kredit vzame, torej ne zadostuje.

Nova pravila predvidevajo tudi dodatne omejitve pretirano visokih obrestnih mer in stroškov kreditiranja.

Pri tem pa strožje preverjanje kreditne sposobnosti ne pomeni, da bo vsak potrošnik lažje prišel do kredita. Nekaterim lahko ponudnik kredit zavrne, če oceni, da bi bilo odplačevanje zanje preveliko finančno breme.

Kaj se bo spremenilo za ljudi, ki že imajo težave z odplačevanjem?

Novost je tudi uvedba javne službe za svetovanje o odplačevanju dolgov, ki bo za potrošnike brezplačna.

Namenjena bo ljudem, ki imajo težave pri poravnavanju finančnih obveznosti in potrebujejo pomoč pri urejanju svojega položaja.

Zakon predvideva tudi ukrepe prestrukturiranja v primeru zamud pri plačilih.

To lahko pomeni iskanje prilagojenih možnosti za nadaljnje odplačevanje, odvisno od okoliščin in zakonskih pogojev. Ne pomeni pa samodejnega odpisa dolgov ali pravice do poljubnega odloga obrokov.

Prepovedana bo tudi nenaročena prodaja kreditov, s čimer želi zakonodajalec omejiti nekatere agresivne načine ponujanja finančnih produktov.

Kdaj bodo nova pravila začela veljati?

Državni zbor je zakon sprejel oktobra 2026, vendar sprejetje še ne pomeni, da se vse njegove določbe uporabljajo že naslednji dan.

Nova ureditev prenaša v slovenski pravni red evropsko direktivo o potrošniških kreditih. Ta predvideva uporabo novih pravil od 20. novembra 2026. Za natančen začetek uporabe posameznih določb slovenskega zakona in morebitna prehodna obdobja je treba upoštevati njegovo končno objavljeno besedilo.

Potrošnikom, ki v prihodnjih tednih načrtujejo najem kredita ali nakup na obroke, zato ni treba čakati na začetek uporabe nove zakonodaje, da bi začeli primerjati ponudbe.

Že zdaj je smiselno od ponudnika zahtevati jasen izračun vseh stroškov, pregledati pogoje predčasnega odplačila in preveriti, koliko bo kredit stal do zadnjega obroka.